Θέλοντας να οδηγήσει μια ισχυρότερη, υγιέστερη ζωή; Εγγραφείτε στο Wellness Wire ενημερωτικό δελτίο για όλα τα είδη διατροφής, γυμναστικής και ευεξίας σοφία.

Όπως ίσως έχετε διαβάσει νωρίτερα αυτήν την εβδομάδα, για μένα το ρολόι ταιριάζει. Πρέπει να επιλέξω τη νέα ασφάλιση υγείας της οικογένειάς μου. Σήμερα. Υποθέτω ότι είμαι τυχερός, όπως στην κατάσταση στο Νέο Μεξικό μου, έχω στην πραγματικότητα 23 σχέδια - από τέσσερις διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες - για να διαλέξετε. Τρέχουν σε κόστος από μερικές εκατοντάδες δολάρια το μήνα για το φθηνότερο σχέδιο "Χάλκινο" σε πάνω από $ 2, 000 το μήνα για το πιο λαμπερό "χρυσό σχέδιο" και οι λεπτομέρειες κάλυψης μεταξύ τους είναι τόσο διαφορετικές όσο η νύχτα και η μέρα.

Φυσικά, αυτό δεν θα πληρώσω. Αυτή είναι η τιμή στην αντλία πριν τη φορολογική πίστωση που μιλήσαμε στο Μέρος 1 αυτής της ιστορίας. Με βάση το μέγεθος της οικογένειάς μου και το προβλεπόμενο εισόδημά μου, είμαι επιλέξιμος για μια πίστωση φόρου Premium ύψους $ 557 το μήνα.

Είναι σημαντικό να σημειώσετε ότι οι Ομοσπονδιακοί Σύνδεσμοι σας λαμβάνουν υπόψη σας τι υπολογίζετε ότι θα κερδίσετε το 2017. Ο τύπος δεν βασίζεται στις φορολογικές σας δηλώσεις από τα προηγούμενα χρόνια. Για έναν ελεύθερο επαγγελματία σαν εμένα, η πρόβλεψη εισοδήματος ένα χρόνο εκ των προτέρων είναι τόσο αβέβαιη όσο η πρόβλεψη του αποτελέσματος των προεδρικών εκλογών θα ήταν πριν από ένα χρόνο, γι 'αυτό αποφάσισα να αντισταθώ τα στοιχήματά μου και να πληρώσω περίπου τα τρία τέταρτα της πίστωσής μου για να μειώσω τα ασφάλιστρά μου.

Το έκανα αυτό γιατί αν κάνω περισσότερα από ό, τι περιμένω, η πίστωση μου θα μειωθεί και θα χρωστάω τον Donald Trump ένα σωρό χρήματα. Από τη φωτεινή πλευρά - υποθέτω ότι - αν κερδίσω λιγότερα χρήματα από ό, τι ελπίζω, θα μπορούσα να πάρω περισσότερα χρήματα πίσω όταν θα καταθέσω τους φόρους μου.

Και φτιάχνω τους φόρους μου, κύριε Πρόεδρε.

Αυτό σημαίνει ότι τα σχέδια που έχω να επιλέξω από το εύρος από δωρεάν έως πάνω από $ 1, 600 το μήνα-ένα καλό κομμάτι του μηνιαίου εισοδήματός μου. Φυσικά, επιλέγω την ελεύθερη, σωστά; Οχι τόσο γρήγορα. Δεν υπάρχει τίποτα όπως το μεσημεριανό τέλος.

Η ασφάλιση υγείας δεν είναι ακριβώς εσείς-get-what-you-pay-for, αλλά πληρώνετε λιγότερα ασφάλιστρα μπορεί εύκολα να σημαίνει ότι πληρώνετε περισσότερα όταν τη χρησιμοποιείτε. Πολύ περισσότερο.

Εδώ γιατί …

Ένα λεξικό Ασφάλισης Υγείας

Αλλά πριν μπειμε σε αυτό, υπάρχουν μερικές λέξεις-κλειδιά που πρέπει να ξέρετε και να καταλάβετε όταν πρόκειται για μιλάμε για ασφάλιση υγείας. Τα σχέδια αγοράς έχουν τρεις γεύσεις: χρυσό, ασήμι και χάλκινο. Όπως οι Ολυμπιακοί Αγώνες. Τα χρυσά σχέδια κοστίζουν περισσότερο και, θεωρητικά, προσφέρουν τα περισσότερα. Τα σχέδια χαλκού κοστίζουν το λιγότερο και παρέχουν το λιγότερο. Το ασήμι είναι κάπου στη μέση. Και θα εκπλαγείτε πόσο δύσκολο είναι να καταλάβετε τι είναι σωστό για εσάς.

Τώρα, στα παξιμάδια και τα μπουλόνια.

Το πρώτο παξιμάδι είναι το copay. Αυτό είναι το μερίδιό σας στο κόστος ιατρικής υπηρεσίας ή φαρμάκου. Είναι ένα σταθερό κόστος και όταν χρησιμοποιείτε τη λειτουργία εύρεσης σχεδίων στην ιστοσελίδα της Ομοσπονδίας μπορείτε να συγκρίνετε τα αντίγραφα μεταξύ σχεδίων.Εντάξει, το Σχέδιο Α έχει ένα copay $ 15 για τα προτιμώμενα φάρμακα. Το σχέδιο B έχει ένα copay $ 35. Χμμμμ ….

Αλλά προσέξτε. Σε μερικά σχέδια, τα copays δεν ξεκινούν παρά μόνο αφού πληρούνται τα έκπτωτά σας - θα μπορούσατε να πληρώσετε 100% για τα πάντα σχεδόν μέχρι εκείνο το σημείο.

Το εκπεστέο είναι βασικά το ποσό των χρημάτων που χρειάζεστε για να περάσετε από την τσέπη σας πριν το σχέδιο κάνει δεκάρα για να σας βοηθήσει με οποιουσδήποτε τρόπους σας υπόσχεται να σας βοηθήσει. Αυτό ποικίλλει από σχέδιο σε σχέδιο, με κάποια σχέδια να εξάγουν μια εξαίρεση για φάρμακα και επισκέψεις σε έγγραφα, ενώ άλλα όχι. Οι προμήθειες της αντλίας ινσουλίνης, που συνήθως αποτελούν μέρος της κάλυψης του ανθεκτικού ιατρικού εξοπλισμού (DME), δεν καλύπτονται ακόμη εν μέρει παρά μόνο μετά την πλήρης έκπτωση.

Τα ασφάλιστρά σας δεν υπολογίζονται στην εκπεστέα αξία σας. Σε πολλά σχέδια, δεν κάνουν ούτε φάρμακα. Παραδόξως, στην κατάσταση μου, οι υποτιθέμενες ποσότητες είναι ΥΨΗΛΟΙ, κυμαινόμενοι από $ 14, 000 έως $ 2, 000. Αυτό σημαίνει ότι, στην κατάσταση μου, το καλύτερο που μπορεί κάποιος να πάρει είναι ένα σχέδιο που κάθεται στα χέρια του να συλλέγει ασφάλιστρα, Έχετε ξοδέψει επιπλέον $ 2K από τα σκληρά κερδισμένα χρήματά σας. Το χειρότερο που μπορούμε να πάρουμε απαιτεί από εμάς να ξοδέψουμε 14.000 δολάρια προτού να μας βοηθήσει σε μια ασπιρίνη.

Πραγματικά γρήγορα, έχουμε δύο τελευταίες λέξεις. Η πρώτη είναι συνασφάλιση. Σε αντίθεση με ένα copay, το οποίο είναι ένα σταθερό ποσό δολαρίου, η συνασφάλιση είναι ένα ποσοστό. Συχνά απαντάται στις συζητήσεις για τους λογαριασμούς νοσοκομείων. Αν η συνασφάλιση σας είναι, ας πούμε 30%, αυτό σημαίνει ότι πληρώνετε το 30% του λογαριασμού, όσο και αν είναι. Όπως και το DME, η συν-ασφάλιση συνήθως εισέρχεται μετά την εκπλήρωση της έκπτωσης. Το τελευταίο στοιχείο της λίστας παντοπωλείων μας, προτού μπορέσουμε πραγματικά να ψωνίσουμε, είναι το από το όριο τσέπης. Αυτό είναι το περισσότερο που θα χρειαστεί ποτέ να περάσετε, αλλά είναι ένα σκάφος με χρήματα. Αν, το Θεό, απαγορεύεται, το χτυπάτε, θα ταξιδέψετε δωρεάν (εκτός από τα μηνιαία ασφάλιστρα) για το υπόλοιπο έτος.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν ένα όριο σε ό, τι πρέπει να ξοδέψουν; Όχι. Δεν υπάγεται στο ACA. Πίσω στις παλιές καλές μέρες - μόλις λίγα χρόνια πριν, πριν από την ACA - οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες είχαν ένα μέγιστο όριο που θα ξοδεύουν σε σας, που μερικές φορές ονομάζεται όριο ζωής. Θα μπορούσαν να σας ρίξουν μέσα ακριβό καρκίνο αν τους κοστίσει πάρα πολύ. Στη συνέχεια, είχατε μια προϋπάρχουσα κατάσταση και κανείς άλλος δεν θα σας ασφαλίσει. Τότε πέθανε.

Ελπίζω οι καλές παλιές μέρες να μην επιστρέψουν.

Σύγκριση Αγορών

Τέλος πάντων, τα ασφάλιστρα, τα έκπτωτα, τα συμβόλαια, η συνασφάλιση και τα όρια από το τσέπη όλα εύκολα και γρήγορα συγκρίνονται στο HealthCare. gov. Διάφορα φίλτρα σάς επιτρέπουν να χαράξετε τη λίστα σας και μπορείτε να κάνετε κλικ για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με οποιοδήποτε σχέδιο. Μπορείτε να αναζητήσετε ανά επίπεδο μετάλλων, ανά εταιρεία, με έκπτωση, με κόστος πριμοδότησης και άλλα.

Τα στοιχεία κάθε σχεδίου παρουσιάζονται με την ίδια μορφή ώστε να είναι εύκολη η σύγκριση μεταξύ τους. Υπάρχουν ακόμη και σύνδεσμοι προς τα έγγραφα του πραγματικού σχεδίου και τα έντυπα φαρμάκων.

Εξέδωσε γρήγορα δύο από τις τέσσερις εταιρείες που προσφέρουν ασφάλεια στην πολιτεία μου.Κάποιος, ήξερα από την προηγούμενη δουλειά μου, δεν καλύπτει CGM (συνεχείς οθόνες γλυκόζης). Ξύστε το. Ένας άλλος είχε πολύ κακή εξυπηρέτηση πελατών. Δεν έχω συναντήσει ποτέ ένα άτομο που ήταν ευχαριστημένο με την εταιρεία. Αυτό με κατέστρεψε σε δύο.

Η μία ήταν μια τυπική μεγάλη, κερδοσκοπική εταιρεία ασφάλισης υγείας. Το άλλο ήταν μόνο λίγα χρόνια, αλλά κάπως μοναδικό: ήταν μη κερδοσκοπικό. Οι πριμοδοτήσεις τους ήταν αρκετά καλύτερες κατά 25% από τα συγκρίσιμα σχέδια από το καλό αγόρι, αλλά μου αρέσει πολύ η ιδέα της υποστήριξης ενός μη κερδοσκοπικού οργανισμού με τη σκληρά κερδισμένη μου ζύμη. Και πιο κυνικά, τους κρίνω πιο πιθανό να κρατήσω το πνεύμα του ACA, αν πάει μακριά. Αισθάνομαι ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες της κύριας γραμμής είναι πιο πιθανό να επιστρέψουν στην επιχείρηση ως συνήθως μετά την βύθιση του ACA, ενώ τα νεότερα μοντέλα θα μπορούσαν να επιλέξουν να το κολλήσουν, ακόμα και αν δεν απαιτείται από το νόμο.

Τα μη κερδοσκοπικά είχαν οκτώ σχέδια για να επιλέξουν: Τρία Σχέδια Χάλκινου, Τρία Αργυρά σχέδια και Δύο Σχέδια Χρυσού.

Ήμουν γρήγορα να απορρίψω τα σχέδια του Χαλκού. Κανένας από αυτούς δεν βοήθησε με τα φάρμακα μέχρι να πληρωθούν τα ποσά από το ποσό των $ 8, 000 έως $ 14, 000. Θα ήταν σαν να μην είστε ασφαλισμένοι.

Για τις ανάγκες μου, δεν φάνηκε κανένα όφελος στην επιλογή της χαμηλότερης τιμής Χρυσό στην υψηλότερη τιμή Silver. Το κυνήγι μου βρισκόταν τώρα στα τρία ασημένια.

Πώς θα το χρησιμοποιήσετε;

Αλλά ενώ είναι εύκολο να συγκρίνετε τις λεπτομέρειες των σχεδίων, είναι άχρηστο αν δεν έχετε καταλάβει για πρώτη φορά πώς θα τα χρησιμοποιήσετε. Προσωπικά, σπάνια πηγαίνω στον γιατρό. Ούτε η γυναίκα μου. Αλλά η οικογένειά μας έχει έναν αρκετά μακρύ κατάλογο φαρμάκων - μεταξύ των δυο μας χρησιμοποιούμε σχεδόν δώδεκα συνταγογραφούμενα φάρμακα.

Συνειδητοποίησα ότι χρειάζομαι ένα σχέδιο φιλικό προς το φάρμακο. Και δεν με νοιάζει αν το σχέδιο είχε υψηλότερο copay για την επίσκεψη σε ένα doc. Χρειάστηκα επίσης ένα σχέδιο με καλή κάλυψη ανθεκτικού ιατρικού εξοπλισμού (DME) για CGM και προμήθειες αντλίας. Από την άλλη πλευρά, εάν διαθέτετε μόνο μερικά φάρμακα, αλλά χρειάζεται να βλέπετε το γιατρό σας πιο συχνά, ένα σχέδιο φιλικό προς τον γιατρό με υψηλά φάρμακα μπορεί να είναι κατάλληλο για σας.

Φανταστείτε πόσο χαρά ήμουν όταν ο ιστότοπος του Exchange με ώθησε να εισέλθω στα φάρμακά μας και υποσχέθηκα να δείξω πόσα από αυτά καλύπτονταν από τα διάφορα σχέδια.

Και φανταστείτε πόσο απογοητευμένος ήμουν όταν το χαρακτηριστικό γνώρισμα δεν λειτούργησε, καθώς τα περισσότερα από τα σχέδια της πολιτείας μου δεν μοιράζονταν τα δεδομένα των συνταγμάτων τους με τους Ομοσπονδιακούς. Grrrr.

Φορολογική απογοήτευση

Στο τέλος, πέρασα ώρες επιβεβαιώνοντας ότι τα περισσότερα από τα φάρμακά μας καλύπτονταν από το μη κερδοσκοπικό, όπως και το οικογενειακό μας έγγραφο. Αν δείτε έναν ειδικό, βεβαιωθείτε ότι το άτομο βρίσκεται στο δίκτυο των σχεδίων που εξετάζετε. Μετά από όλα αυτά, έλεγξα επιμελώς τη βαθμίδα του κάθε med για να δούμε πόσο θα κόστιζε ο καθένας κάτω από τα τρία σχέδια που συγκρίνω.

Καθίζεις;

Για φόντο, υπήρχε περίπου 200 δολάρια το μήνα διαφορά στα ασφάλιστρα μεταξύ του φθηνότερου Silver και του πιο ακριβού Silver που εξετάζω. Αλλά ο φτηνός είχε υψηλότερα φάρμακα. Τα μηνιαία αντίγραφα για τα φάρμακά μας σύμφωνα με αυτό το σχέδιο θα ήταν ένα επιβλητικό $ 675!Σύμφωνα με το πιο ακριβό σχέδιο, έπεσε στο "μόνο" 245 δολάρια το μήνα.

Παρόλα αυτά, με το να δαπανούμε μερικές εκατοντάδες επιπλέον για ασφάλιστρα, θα μπορούσα να εξοικονομήσω πάνω από $ 200 το μήνα. Επομένως, έβλεπα πραγματικά την εξοικονόμηση χρημάτων αγοράζοντας ένα πιο ακριβό σχέδιο.

Πραγματικά δεν πληρώνει για να ψωνίσει γύρω.

Ασφαλιζόμενοι πάλι

Μόλις έκανα την επιλογή μου, η πραγματική εγγραφή στο σχέδιο απλώς περιλάμβανε μερικά πλήκτρα. Και καταβάλλοντας την πριμοδότηση του πρώτου μήνα online. Ήμουν επίσης σε θέση να πάρει κάποια οδοντιατρική ασφάλιση για δίπλα σε τίποτα στο "check out. "

Η όλη διαδικασία με άφησε πολύ πιο φτωχό από ό, τι περίμενα, και με δίκαιο τρόπο την HealthCare. web gov δεν περιλαμβάνει εκτιμώμενο ετήσιο κόστος για την πραγματική χρήση κάθε σχεδίου ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε και να αντιπαραβάλλετε. Ωστόσο, ανησυχητικά, για πολλούς εργαζόμενους με χρόνιες παθήσεις, φαίνεται πως η αγορά και η χρήση της ασφάλισης υγείας τους θα φτάσουν λίγο περισσότερο από το ήμισυ των εισοδημάτων τους - ακόμη και μετά την Πίστωση Φορολογίας Premium.

Ακόμα, αφού αποχώρησα από την περιοχή, αισθάνθηκα … καλά, πατριωτικό. Ήμουν περήφανος που η χώρα μας είχε μεγαλώσει αρκετά για να εξασφαλίσει την πρόσβαση στην υγειονομική περίθαλψη σε όλους τους πολίτες της και να προσπαθήσει - χωρίς να δώσει δώρα - να εξισορροπήσει τον οικονομικό τομέα. Αλλά ταυτόχρονα, αισθάνθηκα βαθιά μελαγχολική ότι αυτό το θεμελιώδες ανθρώπινο δικαίωμα μπορεί εκ νέου να εξαφανιστεί από τη δημοκρατία μας.

Θα πρέπει απλώς να περιμένουμε και να δούμε πόσο καιρό θα επιβιώσει η ολοκαίνουργια ασήμι μου ασήμι ασφάλιση υγείας.

Αποποίηση ευθύνης : Περιεχόμενο που δημιουργήθηκε από την ομάδα του ομίλου Diabetes Mine. Για περισσότερες πληροφορίες κάντε κλικ εδώ.

Αποποίηση ευθύνης

Αυτό το περιεχόμενο δημιουργήθηκε για το Diabetes Mine, ένα blog για την υγεία των καταναλωτών που επικεντρώνεται στην κοινότητα του διαβήτη. Το περιεχόμενο δεν εξετάζεται ιατρικά και δεν συμμορφώνεται με τις εκδοτικές οδηγίες της Healthline. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη συνεργασία της Healthline με το Diabetes Mine, κάντε κλικ εδώ.