Ασφάλεια ζωής και διαβήτης Το DiabetesMine

Σήμερα ακούμε ξανά από την Rachel Kerstetter, έναν μακροπρόθεσμο T1D που είναι επαγγελματίας PR στο Οχάιο και συνεργάζεται μαζί μας εδώ στο "Mine στο feed μας Twitter" (αναζητήστε RK αρχικά). Η Ρέιτσελ έχει περάσει αρκετό καιρό στην έρευνα του περίπλοκου θέματος των επιλογών ασφάλισης ζωής με διαβήτη, οπότε

μας ζήτησε να μοιραστεί αυτό που έμαθε!

->

"Μπορώ να πάρω ασφάλεια ζωής με διαβήτη;"

Ήμουν 22χρονη νεόνυμφος και είχαμε μόλις αρχίσει να δουλεύουμε με πλήρη απασχόληση, "πραγματικές" δουλειές που προσέφεραν οφέλη. Παράλληλα, πλοηγούσα μια νέα διάγνωση διαβήτη τύπου 1. Συζητήσαμε τις αιτήσεις με έναν οικονομικό σύμβουλο και συνέστησε να υποβάλουμε αίτηση για την πιο δυνατή ασφάλεια ζωής, επειδή είμαστε νέοι και υγιείς. Ναι, δεν είχε ιδέα ότι είχα διαβήτη και δεν τον έκανα να το αναφέρω.

Έτσι συμπληρώσαμε τα χαρτιά και περίμενε. Ο σύζυγός μου Μπραντ έστειλε επιστολή στο ταχυδρομείο, εγκρίνοντας σύντομα την αίτησή του. Περίπου μια εβδομάδα αργότερα, ήρθε η επιστολή μου. Μου αρνούνται για πρόσθετη ασφάλιση ζωής … όχι επειδή είχα διαβήτη τύπου 1, αλλά επειδή ήμουν "εξαρτώμενη από την ινσουλίνη. "

Ο Οίκος του ίδιου του Mike είχε παρόμοιους αγώνες με την ασφάλεια ζωής. Κατά τη συζήτηση αυτού του θέματος, μοιράστηκε μαζί μου: «Είμαι τυχερός που οι γονείς μου με αγόρασαν μια πολιτική ασφάλισης ζωής μέσω της Thrivent Financial όταν ήμουν απλά ένα μωρό (προτού διαγνωσθεί T1D στην ηλικία των 5 ετών), όπως θα ήταν ολόκληρος διαφορετικός κόσμος που προσπαθεί να το πάρει αργότερα. Μιλάμε για μια διαφορετική πολιτική μέσω του εργοδότη μου, αλλά μπορεί να υπάρχει ένα μέρος του "φυσικά απαιτούμενο" και αυτό θα μπορούσε να αρνηθεί την επιλεξιμότητά μου βάσει του T1D μου. "

Ας σκάψουμε τον φαινομενικά περίπλοκο κόσμο της ασφάλισης ζωής και τι σημαίνει για όσους από εμάς ζούμε με διαβήτη.

Κατανόηση ασφάλισης ζωής

Η ασφάλιση ζωής παρέχει μια πληρωμή στην οικογένεια ενός ατόμου σε περίπτωση θανάτου. Η ιδέα είναι να βοηθήσετε τους αγαπημένους σας να είναι πιο οικονομικά ασφαλείς αν περάσετε. Υπάρχουν προφανώς τέσσερις τύποι ασφάλισης ζωής:

Όρος : Η διάρκεια ζωής είναι η απλούστερη και πιο προσιτή. Πληρώνετε ασφάλιστρα για κάθε έτος του επιλεγμένου όρου και εάν πεθάνετε κατά τη διάρκεια της θητείας σας, ο δικαιούχος λαμβάνει πληρωμή. Στο τέλος του όρου, δεν είστε πλέον καλυμμένοι. Αυτές οι πολιτικές δεν έχουν αξία μετρητών και είναι γενικά οι λιγότερο ακριβές για να αποκτήσουν. Υπάρχει επίσης ασφάλιση «μετατρέψιμου χρόνου» που μπορεί να μετατραπεί σε μόνιμη ολόκληρη ή καθολική ασφάλιση ζωής σε οποιοδήποτε σημείο χωρίς να χρειάζεται να επαναπροσδιοριστεί. Υπάρχει επίσης κάτι που ονομάζεται Insurance Term 100, το οποίο καταβάλλεται μέχρι την ηλικία των 100 (ολόκληρη η ζωή σας) και τα ασφάλιστρα δεν αυξάνονται ποτέ - αλλά προσέξτε ότι εάν χάσετε κάποια πληρωμή σε οποιοδήποτε σημείο, η πολιτική θα λήξει μετά από μια περίοδο χάριτος 30 ημερών.

Ολόκληρο το : Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής παρέχει όφελος θανάτου σε οποιαδήποτε ηλικία, εφόσον καταβάλλετε το ασφάλιστρο, επομένως θεωρείται ως είδος μόνιμης ασφάλισης. Έχει υψηλότερα ασφάλιστρα από την διάρκεια ζωής για το ίδιο επίδομα θανάτου, αλλά επίσης συγκεντρώνει αξία μετρητών. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να δανειστείτε έναντι της χρηματικής αξίας και ό, τι μέρος δεν επιστρέφεται θα αφαιρεθεί από το όφελος θανάτου. Ολόκληρα τα σχέδια ζωής επίσης συχνά πληρώνουν μερίσματα μετρητών.

Universal : Η καθολική ασφάλιση ζωής είναι επίσης μόνιμη ασφάλιση ζωής, όπως ολόκληρη η ζωή, αλλά είναι ευέλικτη επειδή μπορείτε να προσαρμόσετε τα ποσά των παροχών θανάτου και των πληρωμών σε μετρητά καθώς αλλάζουν οι ανάγκες σας. Η χρηματική αξία κερδίζει τόκο με βάση την απόδοση των επενδύσεων που επιλέχθηκαν από την εταιρεία. Αυτός ο τύπος προσφέρει επίσης ευελιξία για να αλλάξετε το χρονοδιάγραμμα των πληρωμών με ασφάλιστρα. Αυτό είναι πιο περίπλοκο από ολόκληρη την ασφάλεια ζωής, αλλά μπορεί να είναι λιγότερο δαπανηρό. Υπάρχει επίσης εγγυημένη παγκόσμια ασφάλιση ζωής που παρέχει κάλυψη μέχρι την ηλικία των 90 ή 95 ετών, ή φυσικά το θάνατο. Αυτό δεν έχει αξία μετρητών ή επένδυσης.

Μεταβλητή : Η μεταβλητή ασφάλιση ζωής θεωρείται επίσης μόνιμη και έχει συστατικό μετρητών. Είναι ακριβότερο από ό, τι η μακροπρόθεσμη ασφάλεια ζωής και έχει σταθερά ασφάλιστρα με εγγυημένο ελάχιστο όφελος θανάτου. Εάν οι επενδύσεις αυξάνουν αρκετά σε αυτόν τον τύπο πολιτικής, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την αξία για να αγοράσετε περισσότερη ασφάλιση ή να πληρώσετε τα ασφάλιστρα. Εάν οι επενδύσεις μειωθούν, η χρηματική αξία της πολιτικής μειώνεται.

Αυτοί είναι πολύ βασικοί ορισμοί και πρέπει να γνωρίζετε ότι υπάρχουν διάφορα στοιχεία και επιλογές για κάθε τύπο που μπορούν να επηρεάσουν εάν τα σχέδια είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς. Investopedia. com έχει μια αρκετά κατανοητή και εις βάθος εξήγηση για το καθένα.

Ασφάλειες Ζωής και Διαβήτης

Μίλησα με πολλούς επαγγελματίες της ασφάλισης ζωής για να μάθουν για τις αρνήσεις, τις επιλογές και τα παρόμοια όταν ρίχνετε τον διαβήτη στο μείγμα. Οι περισσότεροι είπαν τα ίδια τρία πράγματα:

1. Η ασφάλιση ζωής όταν έχετε διαβήτη μπορεί να είναι δύσκολη υπόθεση.
2. Βρείτε έναν μεσίτη που έχει εμπειρία σε πολιτικές για άτομα με ειδικές ανάγκες (εντάξει, σχεδόν όλοι είπαν "διαβητικούς").
3. Εάν σας αρνηθεί, κάνετε καλύτερη δουλειά για τη "διαχείριση" του διαβήτη (δηλαδή, χαμηλώστε το A1c σας).

Τα λίγα κρίσιμα σχόλια (αν και είμαι σίγουρος για αυτό, μερικές φορές, είμαι βέβαιος ότι δεν σκοπεύαμε να βλάψουμε) αυτά είναι καλά σημεία που πρέπει να γνωρίζουμε.

Ακριβώς όπως ο διαβήτης σας μπορεί να διαφέρει, η ασφάλειά σας ζωής μπορεί να διαφέρει. Όλα εξαρτώνται από τον τύπο της πολιτικής για την οποία υποβάλετε αίτηση και την εταιρεία με την οποία συνεργάζεστε και εάν έχετε εγκριθεί για μια πολιτική, τα ασφάλιστρα σας θα διαφέρουν επίσης.

Σύμφωνα με το Diabetes365, ένας οργανισμός που ιδρύθηκε λόγω του αγώνα της PWD με την κάλυψη της ασφάλισης ζωής, υπάρχουν μερικοί ειδικοί παράγοντες που επηρεάζουν τα PWD όταν πρόκειται για ασφάλειες ζωής, επειδή θεωρούμε άτομα υψηλού κινδύνου. Από τον ιστότοπό τους, οι παράγοντες είναι:

1. Πόσο καιρό έχετε διαγνωστεί - όσο περισσότερο διαγνωσθεί, τόσο υψηλότερο είναι τα ασφάλιστρά σας.
2. Πόσο ελεγχόμενος είναι ο διαβήτης σας - τόσο καλύτερα ελέγχεται μέσω των φαρμάκων, της δίαιτας και της άσκησης, όσο χαμηλότερα θα είναι τα ασφάλιστρά σας.
3. Πόση φαρμακευτική αγωγή και ποια φάρμακα παίρνετε για τον διαβήτη σας; τα φάρμακα τείνουν να έχουν αρνητικά συμπτώματα στο σώμα, τα οποία μπορεί να σας κάνουν μεγαλύτερο κίνδυνο.
4. Άλλες γενικές ερωτήσεις υγείας όπως: ύψος, βάρος, οικογενειακό ιστορικό, επαγγέλματα κ.λπ.

Επιστροφή στο A1C

Όταν πρόκειται για λόγους άρνησης, οι απαντήσεις ήταν λίγο διαφορετικές, καθώς όλα διαφέρουν. Σύμφωνα με τον Anthony Martin, ιδιοκτήτη του πανελλαδικού ασφαλιστικού οργανισμού Choice Mutual, για ασφαλιστικές συμβάσεις, ο πελάτης θα είναι απρόσμενος για τις ακόλουθες επιπλοκές του διαβήτη: Αμυγδαλισμός, νεφρική νόσο, ιστορικό σοκ ινσουλίνης και «σοβαρό» διαβήτη σε συνδυασμό με CAD ασθένεια της αρτηρίας) ή CVD (καρδιαγγειακή νόσο). Ωστόσο, για ολόκληρη τη ζωή, η αναδοχή είναι πολύ πιο επιεική. Ο μόνος τρόπος να απαγορευτεί η χρήση αυτών των πολιτικών είναι να κάνετε αιμοκάθαρση για διαβητική νεφροπάθεια. Για όσους βρίσκονται σε αυτή την κατάσταση, ο Martin συνιστά την επιδίωξη μιας πολιτικής χωρίς εγγυήσεις για την υγεία.

Υπάρχουν σίγουρα διαφορές στα προσόντα ασφάλισης ζωής για άτομα με τύπου 1 και τύπου 2. Ο John Barnes της Ασφάλισης Ζωής της Οικογένειας εξήγησε ότι είναι ευκολότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις για ασφάλιση ζωής για άτομα που ζουν με διαβήτη τύπου 2, ωστόσο το μεγαλύτερο εμπόδιο για αυτούς τους αιτούντες είναι ΔΜΣ. Αν έχετε ΔΜΣ πάνω από 30, πιθανότατα θα έχετε "βαθμολογηθεί" υψηλότερα. Ευτυχώς, το Diabetes365 αναφέρει ότι ορισμένες εταιρείες αρχίζουν να ειδικεύονται στην ασφάλιση για άτομα με διαβήτη τύπου 2, διευκολύνοντας την εύρεση μιας πολιτικής.

Για τον διαβήτη τύπου 1, ο μεγαλύτερος παράγοντας κάλυψης είναι η A1c. Ο Barnes πρότεινε ένα ενθαρρυντικό σχόλιο σε αυτό το μέτωπο: "Τις περισσότερες φορές, ο λόγος της άρνησης είναι ότι υπέβαλαν αίτηση σε λάθος μεταφορέα. Με όλο και περισσότερους διαβητικούς που μπορούν να ζήσουν άνετα με διαβήτη, πολλοί μεταφορείς έχουν προσαρμόσει ευνοϊκά τα πρότυπα αναδοχής τους. Εάν οι διαβητικοί τύπου 1 βρίσκονται σε καλή κατάσταση, έχουν τον διαβήτη υπό έλεγχο και δεν έχουν άλλες επιπλοκές στην υγεία, θα μπορούσαν να λάβουν ασφάλεια ζωής με πρότυπα τέλη. "Συνέχισε να εξηγεί ότι ορισμένες εταιρείες απλώς δεν έχουν προσαρμόσει την αναδοχή τους ακόμα και ότι ένας διαφορετικός μεταφορέας μπορεί να προσφέρει ένα πιο ευνοϊκό αποτέλεσμα.

Κινούμενοι μετά από άρνηση

Όντας άρρηκτοι για μια πολιτική πραγματικά τσιγκούνη για μένα, αλλά μια άρνηση δεν είναι το τέλος της ελπίδας για ασφάλιση ζωής. Εάν σας αρνηθεί μια πολιτική, βεβαιωθείτε ότι έχετε τον λόγο πίσω από την άρνηση, ώστε να μπορέσετε να προχωρήσετε από εκεί. Η αρχική μου άρνηση που συνίσταται στην εξάρτηση από την ινσουλίνη φαίνεται να οφείλεται σε έναν μεταφορέα που δεν έχει ενημερώσει την αναδοχή του. Η λύση μου θα ήταν να απευθυνθώ σε έναν φορέα με πιο ευνοϊκή αναδοχή για αυτούς με διαβήτη τύπου 1.

Όλοι οι εμπειρογνώμονες με τους οποίους μίλησα με τις προαναφερόμενες εγγυημένες πολιτικές και εκείνους που δεν χρειάζονται ιατρικές εξετάσεις ως ένας τρόπος για να ξεπεραστούν οι εγκρίσεις που προκαλεί αυτή η ασθένεια. Ωστόσο, αυτές οι πολιτικές συχνά προσφέρουν μικρότερο όφελος στην οικογένειά σας. Εάν η άρνηση οφείλεται απλώς σε υψηλό A1c, είναι δυνατό να εφαρμοστεί ξανά στον ίδιο μεταφορέα αν μπορείτε να χαμηλώσετε το A1c σας μέσα σε ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.

Η καλύτερη επιλογή, σύμφωνα με όλους, είναι να δούμε κάποιον που ειδικεύεται στην ασφάλιση ζωής για άτομα με χρόνιες παθήσεις και έχει εμπειρία με διαβήτη. Αυτοί οι πράκτορες ή οι μεσίτες πιθανότατα δεν είναι οι μεσίτες που εργάζονται με τα τμήματα παροχών για σχέδια εργοδότη. Οι επαγγελματίες με αυτό το είδος εμπειρίας μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρόνο και πονοκεφάλους βοηθώντας σας να εφαρμόσετε πολιτικές με τους πιο ευνοϊκούς φορείς που ασφαλίζουν άτομα με διαβήτη.

Πόροι

Εδώ είναι μερικοί πόροι για να συνεχίσετε να μαθαίνετε για τον διαβήτη και την ασφάλιση ζωής και να βρείτε κάποιον που ειδικεύεται στην ασφάλιση για τα άτομα με κινητικά προβλήματα:

• Το Diabetes365 προσφέρει μια πλούσια γνώση ασφάλισης ζωής διαβήτη και ένα μέρος για να πάρει ένα απόσπασμα.
• Η Huntley Wealth & Insurance ειδικεύεται στην ασφάλιση για άτομα με διαβήτη.
• Για τις κυρίες με διαβήτη, ελέγξτε την Ασφαλίστε τις κορυφαίες εταιρείες της Βασίλισσας για ασφάλιση.
• Ο όρος Ειδικός Κίνδυνος προσφέρει πληροφορίες για άτομα που έχουν καταταγεί ως αιτούντες ειδικού κινδύνου, συμπεριλαμβανομένων αλλά χωρίς περιορισμό σε άτομα με διαβήτη.

Εάν εργάζεστε με κάποιο άτομο στο διαδίκτυο δεν είναι η προτίμησή σας, μπορείτε πάντα να επικοινωνήσετε με τον μεσίτη στον οποίο έχετε πρόσβαση μέσω του εργοδότη ή του οικονομικού σας συμβούλου και ζητήστε να συνδεθείτε με κάποιον που έχει εμπειρία βοηθώντας τα άτομα με διαβήτη να πάρουν ασφάλιση. Είναι εκεί έξω, αν δεν είναι τόσο εύκολο να βρεθεί.

Αποποίηση ευθύνης : Περιεχόμενο που δημιουργήθηκε από την ομάδα του ομίλου Diabetes Mine. Για περισσότερες πληροφορίες κάντε κλικ εδώ.

Αποποίηση ευθύνης

Αυτό το περιεχόμενο δημιουργήθηκε για το Diabetes Mine, ένα blog για την υγεία των καταναλωτών που επικεντρώνεται στην κοινότητα του διαβήτη. Το περιεχόμενο δεν εξετάζεται ιατρικά και δεν συμμορφώνεται με τις εκδοτικές οδηγίες της Healthline. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη συνεργασία της Healthline με το Diabetes Mine, κάντε κλικ εδώ.